[스크랩] 종신보험 굳이 들 필요없습니다 ---앞으로 보험 가입하실소드님들에게 당부의 글

 

 

보험이라는게 뭔가요?  만에 하나 장차 일어날수도 있는 건강의 위험에 대비하기 위해 들기위한것 아닌가요

소드님들  10대, 20,30대 아직 젊고 창창하신 나이시잖아요 여행 집마련 혼수비용 육아비용 등등

앞으로 돈 들어갈곳은 많을텐데  내앞일을 무작정 두려워한나머지 무리하게 보험 들지마세요

보험은 말그대로 만에하나 내가 겪게될 (건강등)에대한 위험에 대한 대비일뿐입니다

 

핑존에 종신보험들지말고 대신 정기보험으로 건강에대한 리스크관리하면서 종신보험에 들어갈돈을 저축등으로 재테크하신다면 사망보험금1억보다 더많은돈을 불릴수있다는 글을썼습니다 

소드내에서도 보험설계사분들이 계신걸로 알고있는데 그분들은 불편하실수 있겠습니다

어느한분은  종신이 죽으면 사망보험금만 지급해주는 보험이라고만 알고있다면 잘못알고있는거라고 종신은 남자나 여자나 제대로 설계해서 하나씩은 가지고 있어야한다고 말씀하시던데 글쎄요 

전 제나름대로 확신이 서서 종신보험가입할까 고민하시는 소드님들에게 알려드릴려고요 보험은 일단가입해서 해지하게되면 손해라서 꼭 읽어보시고 고민해보세요

 

종신보험-- 주목적은 누가뭐래도 내가죽으면 가령 1억탈수있다는 사망보험금에 있습니다 종신보험은 20년씩 일정액의 돈을 납입하면 언제간 사람은 죽게될테니 종신토록 사망에대한보장을 100%해줄수있다는 보험이죠  그래서 보험가입액이 상당히셉니다 여기서는 월20만원이라고 할께요 일단 죽게되면 1억 100%보장받을수 있으니까 굉장히 좋은보험일것같아보이지만 일반직장인이 월20만원이 보험금납입액으로 나간다는건 부담이 참큽니다 종신보험의 10년간계약유지율은 50%도 안된다 합니다  이유는 경제적으로 생활하는데 어려움있고 현금자산을 계속사망시까지묶어둔다는 것에대한 부담감이겠죠 그리고 요즘에 주계약금액이 너무올라서 여러가지 진단특약등을 선택하는데에 제한이 많이가해집니다 그렇다면 보험료가 많이 오른 종신보험말고는 갑작스런사망에 대한보장을 해주는보험은 없을까요

 

그렇지 않아요 정기보험이란게 있습니다 (정기보험은 보통 만 60까지의 사망시에만 보험금을 지급합니다)소멸형으로

가입하면 자녀들이 장성하기전까지는(60세) 사망시에

종신보험처럼 1억원의 보험금을 탈수있는대신 보험료는 많이저렴해집니다 저는 실비하면서 암특약하고 정기보험도같이 넣어서 설계했는데요

가입내역을 보면 상해사망담보 20년납60세만기로는 1억보장에 보험료는 월3000원이고

상해사망담보 20년납 100세만기 -5천만원보상도 같이 설계했는데 2000원입니다  질병사망담보 20년납60세만기는 5천만원보상에 보험료는 6000천원이네요

만약 제가 60세전에 상해로 죽게된다면 1억5천보상받을수있어요. 대신 정기보험은 60세만기니까 그이후 사망은 보장해주지 않겠죠  

 

종신보험이 나뻐서 들지말라는소리는 아닙니다  종신보험은 직업적특수성에 있는분들이나 보험료에큰부담느끼지않는 고소득자, 자식들에게 재산증여의 목적등의 메리트는 있다생각해요

하지만 월20만원씩내는 종신보험에 부담을 느끼시는분들이라면  정기보험으로 사망위험에 대비할수도 있다는 사실에

대해 알려드릴려고 글쓰는거예요.판단은 소드님몫일뿐.... 내몫이 아니라오 

 

리플에 평균수명이 늘어나서

종신보험은 60세이후까지도 보장하니까 종신보험이 더좋다하시는데  오히려 평균수명이 늘어나서 종신보험이 더불리해지긔 내가 90세까지 산다치면 향후 60년간1억은 묶여있는거고 과연 60년후의 1억의 가치는 얼만큼 하는지 소드님들 상상들좀 해보시오 차라리 그돈을 계속 투자하고 재테크해서 불리면 1억이 뭐냐긔 더많이불릴수있겠다긔

 

기사들 한번읽어보세요

http://article.joinsmsn.com/news/article/article.asp?total_id=6554919&cloc=olink|article|default

 

 

 

종신보험은 사망 때 고액의 보험금을 보장하는 생명보험사의 기본 상품이다. 요즘은 본인의 노후설계를 위해 연금보험이 유행하고 있지만, 가족을 위해 남겨줄 게 많지 않은 서민들한테는 보험금이라도 남겨야 한다는 생각에 종신보험에 먼저 드는 수가 많다.

 

한달에 20만원 정도씩 20년을 붓고 평생 1억원의 보장을 받는 종신보험에 가입하는 게 합리적인 선택일까?

보험설계사들이 잘 설명하지 않는 종신보험 대체 상품이 따로 있다. 바로 정기보험이다.

 

생명보험 업계 1위의 삼성생명은 누리집을 통해 ‘(무)퓨처30+유니버설종신골드보험’을 종신보험의 대표상품으로 내놓고 있다. 35살 남자(건강체)로 20년동안 매달 18만7천원을 납입하면 사망 때 1억원의 보험금이 보장된다.

20년 동안 4488만원을 부어 사망할 때는 언제든 1억원을 받을 수 있으니 큰 이익인 것으로 보인다. 하지만 정기보험과 비교하면 사정은 달라진다.

 

삼성생명이 더불어 팔고 있지만 누리집에 올려놓지 않고 있는 정기보험 ‘(무)슈퍼정기보험’은 같은 조건으로 매달 6만1천원씩 내면 65살까지는 종신보험과 마찬가지로 1억원의 보험금을 받게 된다.

 

양쪽의 월보험료 차액이 12만6천원인데, 종신보험 대신 정기보험에 가입하고 나머지 차액을 연 6%의 복리로 저축해 운용한 결과를 비교해봤다.

 

정기보험 만기인 65살까지는 보험료 차이를 빼면 두 보험의 효과는 거의 같다. 더구나 65살 이전에 급하게 현금이 필요해 해약을 해야 할 경우는 오히려 ‘정기보험+따로 저축’ 쪽이 상대적으로 더 낫다.

종신보험의 해약 환급금은 가입 10년차(가입자 45살)의 경우 84%에 불과(가입 5년차 69%)하다. 2244만원을 냈는데 1898만원만 돌려받는 것이다. 정기보험의 경우 환급률이 더 낮아 732만원 중 474만원밖에 받질 못하지만, 그동안 저축한 돈이 따로 2064만원에 이른다. 합하면 2538만원으로 640만원이나 더 많다.

 

종신보험은 65살이 되는 해(계약 뒤 30년 경과)에 집에 급하게 쓸 일이 있어 해약한다면 총 보험료(4488만원) 보다 많은 7347만원(환급률 163%)을 받게 된다.

 

정기보험 쪽은 보험기간이 끝나 보험금은 받을 수 없지만 이미 저축한 돈이 1억425만원이 이르러 굳이 보험이 없더라도 1억원 이상의 돈이 보장된다.

무엇보다 사망 여부와 무관하게 손에 쥐고 있는 돈이다. 경제교육 업체 ‘에듀머니’의 제윤경 대표는 “월소득 대비 보험료가 높은 종신보험은 언제든 위급한 시기 보험해약을 할 수밖에 없는 처지에 빠질 수 있다”며 “정기보험은 월 보험료 부담도 적을 뿐 아니라, 손에 쥔 여유자금이 있어 유사시에도 중도해약 확률도 더 낮다”고 말했다.

 

 

■ 종신보험을 정기보험으로 갈아탈 수도

 

 월 보험료 16만원짜리 종신보험(사망보험금 7천만원)을 60개월 냈던 김아무개(36)씨는 보험료 부담에 지난 2월 정기보험으로 갈아탔다. 기존의 낸 보험료만으로 65살까지 7천만원 보장을 받는다는 계산이 나왔기 때문이다.

 

종신보험의 보험료 부담이 큰 사람이라면 계속 부담을 안고 가는 것보다 ‘연장정기 제도’를 고려해 볼만하다. 종신보험 가입자가 기존 보험의 해약환급금으로 일시납 정기보험에 새로 가입하는 것이다.

 

이렇게 전환하게 되면 앞으로 남은 보험료를 내지 않아도 된다. 다만, 일반 사망보험금만 보장되기 때문에 특약(입원비, 수술비 등 보장) 내용은 따로 소액의 의료실비보험을 하나 더 가입해야 한다.

안창현 기자

 

참고로 제가 소울라운지에서 감명깊게 읽었던 스크랩글인데 이글하고 맞는부분 긁어왔긔  --20대생활리모델링하기--글인데 스크랩해서 두고읽어보시라긔---- 저는 실비+암특약+정기보험특약해서 넣었긔 밑에글은 20대한창나이에 노후준비등에 집착해서 무리한보험가입은 피하자라는 요지에 공감해서 올린건데 저도 암은 이제흔한질병이라 암특약이나 암보험은 있어야된다고 생각하긔 암특약대신 암보험을따로구성하는게 진단비를 더높게 잡을수있어서 좋다고는하는데 실비에다특약으로 묶어버리는것도 나름 합리적이라고 생각이들어서요 각자의 판단이예요

 

 

- 보험회사직원분들이 보시면 불편할수있는 글입니다.

  전 솔직히 보험영업하시는 분들에게 묻고싶습니다.

  과연 한달에 몇십만원씩 피같은 돈을 15년 씩 묶어두는 변액보험이 진정 적금보다 좋은거냐고.

  맨 처음 취업을 하면 생각하는것이 '돈을 어떻게 모을까?' 입니다.

  너도나도 보험을 드는 세상이라서 ,마치 보험없으면 불안하고 내가 미래를 대비안하는 것만 같은 기분을 느끼는데,

  보험회사에서는 크게 손해보험(무배당)과 생명보험(연금이나 변액포함) 두 가지 성격의 보험을 판매하고 있죠.

 

  저는 현재 제 이름으로 된 의료실비보험 한개 들어놓았습니다.

  제가 보험으로 들만하고 꼭 있어야한다고 생각하는것은 실비보험 입니다.

  요즘은 홈쇼핑에서까지 보험을 팔아대는데 그거 방송보면 왠지 나도 있어야 될거같고 그렇죠?

  하지만 전 그것에 정면으로 반박하고 싶고 반항하고 싶습니다.

  이유는, 보험회사에서 말하는 '보장'이라는건 발생될 가능성이 너무 현저하게 낮은 일들만 거하게 보상한다는 겁니다.

  예를 들어 불치병 , 암 , 장애 등을 보장해주는 것.

  내가 살면서 암에 걸릴확률이 몇프로가 될련지 모르지만 걸린다고 해도 한달에 10만원에서 많게는 몇십만원씩하는

  종신보험에 드는것보다는 건강에 투자하는것이 훨씬 경제적이라는 말입니다.

  그래서 저는 한달에 3~5만원 정도하는 실비보험 (병원가서 진료받으면 하루에 진료비에서 5천원 공제하고 보상해주는것.) 만 들었습니다.

 이것은 굉장히 현실적이고 실용적이라는 생각입니다.

 왜냐, 큰 무리없이 한달에 5만원 정도 (암 특약을 넣었습니다.암보험을 따로 들지말고 실비에 특약으로 넣으세요)

 는 간식좀 줄이면 가능한 금액인데, 아플때마다 꼬박꼬박 병원비 나오니 얼마나 경제적입니까

 

 그런데 많은 보험회사에서 펀드와 적금과는 다르다며, 종신수준의 굉장한 장기계약을 맺고

 10년에서 많게는 15년 20년 짜리 만기 상품인 변액보험을 들라고 권합니다.

  사람들은 10년 15년 후에 돌려받는 돈만 생각하지 내 피같은 돈을 10년 15년 동안 한곳에 묶어놓는다는 기회비용은

 생각지 않습니다.

 

같은 돈을 3년이나 5년만기 적금에 넣는다고 가정합시다.

 내가 3년 5년 후에 그 돈을 타서 다시 다른 상품에 재투자 할수 있습니다.

 하지만 변액은 꼼짝없이 강산도 변한다는 10년 15년을 묶어놓는거죠. 게다가 중도해지시에는 넣은 돈의 100프로를 돌려받지도 못합니다 !!

 

따라서 저는 감히 이렇게 말합니다. 보험회사의 상술에 너무 현혹되서 그것이 진리인양

사회초년생들의 피같은 월급을 쏟아붓지는 말라는 말입니다.

연금보험을 한달에 70만원씩 넣고있는 20대직장인을 보았었습니다.

뭐 한달 월급이 한 500만원 정도되면야~~그정도야~~없는 돈 셈 치고 한다고 치지만

뭐하러 벌써부터 연금을 그렇게나 많이 넣는걸까요 ?

 

아직 집도 없고 차도 없는 20대 사회초년생이 연금부터 준비하는 세상..

 

저는 굳이 고르자면 연금보다는 내가 향후 5년안에 융통할수있는 적금에 넣으라고 하고싶습니다.

 

 

********종신보험의 연금전환에 대해서는 제가따로 복사해놓아서 가져왔긔(출처-철학있는보험인이 그립다 까페)

가입자:  " 내가 죽으면 무슨 소용이 있나요? "

설계사:  " 이 보험은 60세때 연금으로 받을 수 있습니다. 연금전환이 가능합니다."

 

가입자:  " 만약 60세에 연금으로 전환하면 어떤 금액을 기준으로 지급하나요? "

 설계사: "60 세 때 연금전환은 해약환급금(책임준비금)을 기준으로 지급합니다"

 

가입자 : "60세때 연금전환하면 이후  보장은 어떻게 됩니까?"

설계사 : " 글쎄요,,,보장을 안해줍니다"

 

 

자 여기서.....

 

종신보험의 역할을 살펴보겠습니다.

종신보험은 일종의 사망보험입니다.

 

가장의 조기 사망에 대한 위험을 보장하기 위한 것입니다....

때론 상속자금의 일부로도 사용이 됩니다...

 

 

 

그런데  60세 [연금전환]을 장점으로 설명하는 경우가 있습니다.

과연 60세때 연금전환 얼마나 될까요?

60세 해약환급표에 대략 7%~8%를 곱하기 하시기 바랍니다.

1년 수령 가능금액입니다....

 

 

 

예컨데 주계약만 가입하였다고 가정할 경우.

30세 남자 1억 (20년납) 약 16만원........60세 해약예상액 5천만원입니다.

이 경우 매년 350만원씩 연금 지급 가능합니다.(월이 아닌 1년 연금)

아마도 주계약 1억 설계하고 특약을 추가하면  월 보험료 지출은 25만원 정도입니다.

 

 

 

종신보험을 60세 연금 전환 목적으로 가입하는 것은

종신보험을 스스로 부정하는 것입니다...,

60세까지 보장해주는 보험을 선택하면 훨씬 절약할 수 있지 않을까요~?

종신보험을 취급하는 판매사 역시 스스로 모순을 떠안고 여러분에게 보험을 권합니다.

 

 

종신보험은 그 고유의 기능만을 살려보세요.

 

특약을 선택하지 않는 종신보험,

고소득자가 아니라면 너무 주게약에 의존하는 종신보험은 피하시기 바랍니다.

평범한 셀러리맨이 주계약 위주로 설계하다 보면 결국 보험료 부담이 되어 중도 해약하는 사례가 발생합니다.

 

종신보험  연금전환....! 유의하시기 바랍니다...

정기보험(기간을 정해두고 보장하는 보험의 총칭) 으로 대응하세요..

추천 보험 : 통합보험,,,직업이 다소 위험하면 통합보험 + 정기보험으로 구성하는 것도 보험료를 절감할 수 있습니다

 

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